美国五对伴侣的理财生活 专家对其提出建议

发表时间:2007-07-12 07:38    来源:雅虎财经

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据《今日美国报》报道:理财,每个人都有属于自己的烦恼,《今日美国报》针对五对伴侣的理财情况请专家为他们开出了有针对性的“药方”。

一. 加布里艾尔.冈萨雷斯和辛迪.克鲁斯

现状

这对夫妻是大学同学,已经结婚三年,尽管都是20多岁,但与同龄人相比,他们没有依靠借贷“享受生活”,没有购买汽车,也没有购买等离子电视。相反,他们优先偿还信用卡债务,并在佛罗里达米拉马尔市靠近城市公园和商业中心的地区购买了他们的第一套房子(拥有三个卧室、2.5间浴室),并且开始建立储蓄帐户。

看上去他们的生活已经走上了让专家们称赞的正轨,但是,烦恼也因此产生了。在他们的储蓄帐户上已经拥有了12000美元,而这些钱应该投资哪里成了他们的心思。他们同时还不能确定是否需要为遥远的退休生活或者为他们未来孩子的大学教育而存钱。27岁的冈萨雷斯说:“现在有那么多的理财方式,我们就像被捉住了角的鹿。我们应该往哪个方向走呢?我们是不是责任感太强了?”

这对年轻夫妇的年薪加起来大约为9万美元,这份收入足以让他们过上比较舒服的生活。他们都有健身卡,平均每个星期要在外面吃三次饭。每年他们还一起到厄瓜多尔去旅行一趟,探望他退休在那里的父母。他们还想每年再出去旅行一次。5年内到非洲和欧洲游览一次,已经列上了他们的目标单。

这对夫妇目前都没有为将来退休而存钱。尽管他们的公司都提供了退休计划,但都要求员工交纳一定的钱。而他们都没有交纳,这主要是因为他们的老板没有提供相应的份额。26岁的克鲁斯说:“退休看上去是那么遥远,看上去我们似乎应该先为未来的职业生涯考虑,”她还补充说他们想“播种一些合适的种子以便将来有某种安全感。”

冈萨雷斯经营旅游船的公司为他提供了养老金计划,这会帮助他实现养老目标。该计划根据他们在公司的服务年限而交纳养老金――最低需要工作7年,冈萨雷斯还需要再干三年(干满这7年的话,就可以领取全额)。

他们还需要得到有关抵押贷款的忠告。目前他们拥有一份5年期的、灵活利率的抵押贷款。他们的贷款额为22万美元,每个月他们需要偿还1500美元的利息、税款和保险等。不过这当中还不包括本金的偿还。

这对夫妇在想他们是否需要再搞一个为期30年的固定利率的贷款,如果需要的话,那什么时候贷比较合适。他们5%的抵押贷款在2009年前的偿还利率为5%,而在那之后将遵从市场利率,很可能要比5%高出很多。而到那个时候,他们还需要开始偿还这笔贷款的本金。这意味着他们的整个还款数目将大幅增加。

冈萨雷斯夫妇目前每个月还需要拿出大约700美元来租车,每个月还需要最低拿出50美元来偿还3500美元的学生贷款债务。他们两人的钱都放在了一起,但他们不知道这种策略是否能够长久下去。克鲁斯说:“有那么多的决定要做出,我们怎么知道哪个是正确的呢?”

专家的建议

理财专家玛丽.亚当表扬了冈萨雷斯和克鲁斯夫妇很早就开始理财。她说:“与其他同年龄人相比,你们总的来说做得很好。”

但是,她同时也对这对夫妇说:“考虑到你们的时间负担,你们不能自满。你们现在为退休积攒得越多,你们就越能控制如何去度过一生。”

冈萨雷斯夫妇采取的第一个行动是采纳亚当的建议,偿还了总额为3500美元、利率高达7.25%的学生贷款,克鲁斯说:“完成这个任务的感觉真好。”

其次,他们把更多的钱从一个没有利率的经常帐户中转入到一个HSBC一个利率为4.8%的帐户中。冈萨雷斯说:“它相当于为我们提供了一份安全的应急基金。”

他们同时还在积极加入Roth IRA养老计划,并按照最大限额投资,也就是一年4000美元。这样做他们还能少交不少税款,到他们退休时,他们还可以不要交收入税。

对于亚当要求他们参加公司的退休计划的建议,冈萨雷斯没有采纳,因为他认为全部是自己拿钱而公司并没有拿出相应的钱,这样,他们就可以拿出这笔钱来做应急金,这样对他们更合适。

这对夫妇正在考虑亚当提出的其它建议:

定期人寿保险:作为佛罗里达州博卡莱顿市亚当金融协会会长的亚当还建议说,最低,这对夫妇要购买足够的定期人寿保险以便在他们夫妇有一人去世时能够保证他们偿还22万美元的共同抵押债务。如果要充分保证他们自己的安全的话,亚当还建议他们购买两份30年期的人寿保险,这样,如果有一人去世的话就能够获得50万美元的理赔。

这对夫妇还在比较这种保险的价格。他们正在研究为每个人购买价值50-75万美元的附加保险。冈萨雷斯在公司还有价值18万美元的定期人寿保险。

重新安排抵押贷款:亚当建议这对夫妇重新安排一个为期30年的固定利率的抵押贷款――如果他们计划至少再多在这个房子里住几年的话。亚当说,他们需要知道的是,重新安排贷款是要花钱的,在佛罗里达,这笔费用相当于总贷款的2%。

现在,冈萨雷斯夫妇的抵押贷款要求他们只偿还利息,今后3年的利率为5%。在那之后,他们要偿还的利息利率将接近市场利率。亚当警告说,他们转换为固定利率抵押贷款的时间等得越久,他们的危险就越大。

同时,亚当还建议他们增加抵押贷款偿还的数额,这样他们就可以尽早开始偿还本金而不是只还利息了。目前这对年轻夫妇正在考虑这一点。但是他们不知道他们还要在这套房子里住多久,因此,“我们95%的确信今后5年我们仍住在那里,然后可能会搬出去。”

财产安排:亚当还建议冈萨雷斯和克鲁斯去咨询律师起草一份遗嘱,确定一下他们中有一人去世情况下的财产分配问题。他们还应该在其它文件中更多的授权给律师去处理他们的财务问题,以便在他们因受伤或生病而无力自理的情况下让他们中的另一个人或者其它人或政府当局去处理。对此,冈萨雷斯和克鲁斯表示这事不急,但是他们会这样去做。

亚当支持他们共用一个帐户的决定,她认为冈萨雷斯和克鲁斯的绝大部分财产都是婚内财产。至于这对夫妇热衷旅行的爱好,亚当建议他们现在要把主要精力用在“优先项目”上,诸如为退休做准备和购买人寿保险上。亚当说,他们可以重新审视几个月时间预算,看看他们是否能够挤出闲钱用来旅游,如果有的话,要看看还有多少。

在理财方面重要的是要互相沟通。这对夫妇正是这样做的。克鲁斯说:“这个过程使我们彼此商讨我们的财务目标和我们的金钱问题,我们真的是彼此敞开心胸的,我们是作为伴侣而做出决定的。”

二. 西蒙.德.斯万和帕特里克.格里斯沃尔德

现状

这是一对已经结婚近三年的同性恋“夫妻”,他们已经在一起生活了20多年。当问及到他们的财务状况时,他们说出的一切能让你头晕目眩。

这对伴侣投资了28个共同基金和9只股票,拥有20个信用卡,4个储蓄帐户以及7个退休帐户。要把这些理一遍每个月至少需要花费20个小时。而这项工作的绝大部分都落在了格里斯沃尔德的身上。41岁的他说:“这很难,但我很乐意。当你管理自己的金钱时,你需要清晰的目的性,知道你要往哪里走。”

财务问题并不是他们唯一复杂的一面。他们的法律地位也是如此。作为一对同性“夫”妻”,他们对法律为他们所提供的保护与其他伴侣不一样感到不满。尽管他们所在的马塞诸萨州承认他们的婚姻――他们同居了20多年,3年前正式结婚,但是联邦政府却不认可他们。

这种法律上的不同使他们的理财变得更具挑战性。40岁的斯万说:“如果我们是异性婚姻的话,那么一旦我们中的一人去世了,另一个人将会自动获得一切,但是作为一对同性伴侣,你就得以不同的方式来思考这个问题了。”

这对同性夫妇在处理财产方面还是做得不错的。他们在工作地索默维尔镇拥有一套两层维多利亚式房屋。两人的年收入达到13万美元,其中包括出租一层房屋的租金,他们还拥有23.5万美元的储蓄,分散在退休、和银行等的帐户中。

在债务方面,他们拥有大约20万美元的抵押贷款,同时他们还拥有44000美元的信用卡债务。他们现存的帐户利率为0,他们总是及时地支付帐单,每个月至少采购两次。

他们并非没有钱偿还信用卡债务。但是他们认为这样做不对,因为要还这笔钱的话,他们就得从储蓄帐户中拿出钱来,而储蓄利率有4%。格里斯沃尔德说:“它使我感觉就像我要失去利息一般,如果我继续持有这些零利息贷款的话,我是否会走偏了。”

这对“夫妇”相信他们在存钱和消费方面经受了做得还是不错的。但是他们想确信的是这样做是否能够保证他们在今后10年内到某个温暖的地方买上一套别墅。他们还想知道他们是否能够在60岁左右退休。

时间掌握在他们手上。他们还有大约20年时间可以增加他们的净资产。他们同时还拥有一套行之有效十多年的储蓄程序:他们每个月拿出大约16%的收入存进退休应征税帐户中。

除了拥有共同的开支和储蓄帐户外,这两个男人还有各自独立的储蓄帐户。独立的帐户使得斯万可以购买衣服,并且有时候还为他的可容纳500本图书的书房增添新书。格里斯沃尔德则用他自己的钱来满足个人爱好,比如修饰园林和购买电子产品。

他们理财的最大麻烦是什么?格里斯沃尔德询问专家:“我们做得对吗?或者我们的理财是不是要更大胆积极些?我们是应该更奢侈些还是更吝啬些?”

专家的建议

在咨询过一名理财专家后,这对夫妻档正在重新思考他们的理财方式:考虑减少一些基金,更多地储蓄。

麻省阿灵顿的理财专家德布拉.内曼认为这一变化能够让他们的理财生活更加简单些,使之更容易实现目标。

内曼说:“他们在财务方面真的做得不错,他们按照自己的方式生活着。”内曼是内曼合伙金融服务公司的主要负责人,他说:“我从来没有遇到哪个客户有那么多的投资产品和信用卡。即便是生活在投资世界最顶端的专家,也很难做到这一点。”

内曼说,这对伴侣应该起草一个计划卖掉他们的一些投资,就像购买它们一样。他还建议他们合并共有基金以减少帐户费用和避免重复投资。

他们已经拥有了医疗保健方面的律师,这使得他们能够在一方因生病或受伤的情况下由另一方做出医疗保健方面的决定。他们最近还修改了遗嘱,并正在考虑根据内曼的建议购买更多的人寿保险。

内曼还建议他们无论什么时候去别的州旅行都要拿着他们的结婚证复印件和医疗保健代理人证明。因为结婚证证明了他们彼此的关系,它很有用,最简单地,如果一方住院了,另一方可以很方便地去探望。内曼说,这并不是什么权益之计,因为其它州可能并不认可他们的婚姻。

格里斯沃尔德说:“听到这一点对我们来说非常有用,”他们准备在晚些时候外出旅行时就带上这些证明。他说:“我们从来没有考虑到这一点,从心里上来说,其它的州可能会认为我们只是有点怪异,并认为我们现在没有结婚。”

听了内曼的建议后,这对伴侣还做了以下一些改变:

投资组合:将原来投资的28个基金削减到24个共有基金,并仍在研究剩下的基金中有没有重复投资,想进一步削减。格里斯沃尔德听从了内曼关于“要学会卖出”的建议,正努力克服投资冲动情绪。因此,他正在寻找自动卖出股票和简化投资进程的方法。

退休储蓄:他们加大了退休储蓄。两个人都利用了他们老板的退休计划。格里斯沃尔德每年拿出了他税前工资的6.5%放进退休帐户,而斯万拿出了6%。他们每年还另外拿出了税后工资的2%存在Roth IRA养老帐户中。每次不管他们两个人谁得到了提升,他们对这两项养老计划的投资也因之而加大。

但是,内曼估计他们退休后要维持目前的生活水准,还需要在今后的26年里再积攒下175万美元,也就是说,在67岁――只有到那时他们才能享受全额社保金――退休之前每个月都要比现在多存2500美元。

内曼说,像他们所希望的那样在60岁退休是不现实的,因为,他们的股票收益率每年为6%,债券收益率为4%。因此,他们已经把退休目标定为65岁,他们计算的结果是如果他们能够使投资的年度收益率提高至8-9%的话,就可以实现这一目标。

低利率信用卡:继续使用低利率信用卡。内曼建议这对同性伴侣优先考虑还清信用卡债务,这样他们就不必担心每个月所必须的2次采购,保持现有帐户的零利率。

别墅计划:在过去的5年里,这对伴侣一直在为购买一套别墅而攒钱。但是,斯万最近听说他可能在今后几年里调动工作。这使得他们一直在思考到底哪里适合长期居住的问题,而他们并不确定一定会是马塞诸萨州。

由于不知道他们到底在哪里养老,所以,他们也在重新思考购买别墅的想法。

内曼提醒他们说,别的州或许不承认他们的婚姻,如果他们移居的话可能会审查他们的结婚证等法律文件。格里斯沃尔德和斯万知道到其它地方去生活将会是“一个巨大的调整”,他们计划在做出最终决定前好好掂量这些事。

斯万说:“我们已经在这里生活了20年,或许到其它地方去生活也是不错的。在过去的5年里,我已经认识到你在生活中需要冒险,那些危险中的一个正在从安全网中逃走。”

三. 史密斯一家

现状

为了六个孩子未来的大学教育和他们自己未来的退休生活,加州普莱斯桑德.希尔市的艾米和凯文.史密斯夫妇迫切需要理财专家的帮助。

35岁的凯文是旧金山一个信息技术系统的管理员,年薪6万美元。与他同岁的妻子则是全职太太。他们要抚养6个孩子,其中老大卡莱布10岁,老二安娜8岁,下面是两对6岁的双胞胎雅格布和麦德琳以及2岁半的朱西亚和格莱斯。要养活这一大家子,他们家的预算可见会多么的紧张。爱米说:“每一个便士都要用到地方,”他们最近的一次“挥霍”是花费13美元购买了一张儿童床。她说:“我不能告诉你那就是我们为孩子所花的一大笔钱。”

这对夫妻租借了一套面积1000平方英尺、拥有三间卧室和一个浴室以及一个大院子的房子,每个月租金为1380美元。他们每个月要付给爱米的父母100美元,因为他们租用了老人的一辆丰田车,每个月还要支付90美元的手机费。他们家没有有线电视,也没有定报纸。爱米说:“光是食品采购单就够你受的了。”

凯文说他们的一个目标是“有一套更大些的房子――越快越好,”他说,不管是租也好还是买也好,都没有关系。8个人共用一间浴室,这样的房子实在让人难受。

史密斯夫妇计划为孩子们未来的大学教育攒一些钱,但是他们也希望孩子们能够自己贡献一点。他们还想为自己将来的退休而开始攒钱。

根据一家信用咨询机构制定的还债计划,他们每个月要为18000美元的债务还款591美元。这笔欠债的绝大部分都来源于2003年的信用卡透支和2004年的医疗费――其中包括为三个孩子所开手术的费用――这些孩子完全没有上保险。爱米说:“这就像我们生活中发生的许多事一样,那么多的事情发生在我们的控制能力之外。”

史密斯夫妇没有写任何遗嘱规定他们中的任何人去世后财产如何分配。他们也没有事先规定一下如果受伤或者生病、无法自己说话情况之下需要什么样的医疗。

他们拥有一份价值80万美元的人寿保险,通过紧缩预算,他们已经积攒了2500美元,但是他们不知道这笔钱放在哪家银行最好。凯文的老板提供了401(K)养老计划,但是这对夫妻却没有为此而投资,他们担心手头的这笔钱投向股市会被蒸发掉。凯文说:“从目前来看,我们已经使开支处于控制之下,问题在于用我们已经攒下来的这点小钱去干什么?”

专家的建议

旧金山理财专家戴夫.耶斯克为史密斯夫妇开出的“药方”是:建立一个应急基金,并还清债务。然后同时为他们的退休和孩子们的大学教育而攒钱。

但是,他同时也认为史密斯夫妇需要为他们自己留一些钱,不要把每分钱都用在支付帐单以及为退休和孩子们的教育而进行的储蓄上。他说:“如果你们对自己苛刻得太过分了,迟早你们会遇到大危险的。”

史密斯夫妇感激耶斯克的提醒。凯文说:“我们已经几个月没有出去放松过了,我们一直感到我们需要为此而拿出一些钱来。那很难,因为当你外出时,光是请人临时照顾孩子就需要20或40美元。”

身为耶斯克公司创始人的耶斯克帮他们提出了三点积攒现金的建议:

第一,将他们积攒的2500美元从利率只有0.5%的储蓄帐户中转移进一个利率较高的联网帐户。史密斯夫妇立即照办了,把这笔钱存进了利率为4.15%的ING直接储蓄帐户中。

第二,他们可以在汽车保险上省钱。史密斯夫妇听从了建议,将一辆汽车的保险额从原来的500美元提高至1000美元(另一辆由于是已经用了16年的旧车,保险公司不同意提高保险费),他们还扩大了两辆车的保险范围。在耶斯克的建议下,他们还从该保险公司得到了折扣。

第三,耶斯克说,史密斯夫妇如果能够找到时间从事他们潜在的有利可图的爱好的话,就可以挣到更多的钱。凯文喜欢摄影,如果他能够利用好这项技术的话,就能够在业余时间挣钱。

而爱米对制作和销售手提包兴趣浓厚,她认为再过大约2年也就是他们最小的双胞胎开始上学后,就可以在这方面投入更多的时间,耶斯克说,这可能成为他们的另一分收入来源。

有了更多的钱后该干什么?耶斯克建议说,在建立了应急基金后,史密斯夫妇应该考虑增加偿还信用卡债务的数额,因为缩小债务就能够更多地存钱。

耶斯克还表示他们应该考虑为退休而存钱。他建议他们考虑开设Roth IRA养老帐户,配合凯文的401(K)退休计划。他们认为耶斯克说得有道理,因为这样他们就能够享受到一定的免税优惠。

耶斯克还建议他们在州设立的529大学储蓄计划下为孩子们的教育存钱。因为这样也能享受到学费和书本的免税优惠。

在与耶斯克商量之后,这对夫妇计划将凯文.史密斯的人寿保险额从原来的80万美元提高至100万美元,他们还在考虑为爱米也开设一个60万美元的人寿保险,这样一旦她去世的话,会有助于凯文照顾孩子。

史密斯夫妇还在考虑如果他们两人都去世了孩子交给谁去照顾,根据耶斯克的建议,他们计划在不久的将来起草一份遗嘱,并指定一个医疗代理人。

他们一直在寻找一套更大的房子,但要求租金又要不高于目前的这一套。耶斯克说,一旦他们还清了债务并有了更多的现金,他们就可以考虑购买而不是租房子了。但是,耶斯克说,现在,“为支付预付款而攒钱是他们优先需求单上的底线。”

四. 蒂姆和卡伦.麦贝利

现状

蒂姆.麦贝利的工作使他堪称出借金钱的专家。但是这并不意味着她和妻子卡伦就是省钱方面的专家。

作为一名银行高级贷款员,蒂姆每年的薪水超过10万美元,而作为物理治疗专家的卡率一年能挣6.5万美元。尽管收入丰厚,他们说除了退休帐户外,他们还是很难攒下钱来。

出去吃饭,装修房子和争相给卡伦第一次婚姻所带来的儿子――13岁的艾德森――购买贵重的礼物,这是使他们感到捉襟见肘的原因中的一部分。他们很少讨论开支,因为两人都喜欢花钱。51岁的蒂姆.麦贝利说:“我们在这一点上非常相似。我们存不下什么钱。”

住在佛罗里达州YULEE的麦贝利夫妇都是二婚,经过4年的共同生活,他们知道必须改变消费习惯,为养老攒更多的钱以便达到他们的退休目标。43岁的卡伦说:“我们的计划是卖掉房子,在加勒比海购买一艘大船或双体船,在那里做传教工作。”

麦贝利夫妇计划在10-15年内退休,但是他们认识到如果他们不存下足够钱的话,这个退休日期将不得不往后推。他们两人加起来的退休存款大约为15万美元。

蒂姆将自己税前工资的8%存进了公司的401(K)退休计划。他的妻子最近更换了工作,还必须再等一年才能参加他的新老板的401(K)计划。蒂姆开玩笑地说,按照他们目前的储蓄率,“要到120岁我们才能退休。”

沉重的债务负担横亘在他们为退休更多存钱的道路上。他们拥有的抵押贷款为28.5万美元,其中绝大部分的利率固定为6%,其它债务大约为12.5万美元,其中包括信用卡和购买汽车和摩托车以及游船的贷款。他们还计划在不久的将来用硬木重新铺设地板,并修建一个游泳池,这将使他们的债务负担更加沉重。

麦贝利夫妇的银行帐户和信用卡是各自独立的。总的来说他更多地使用信用卡付帐,账上的钱总是不多;而她大多数的卡用得剩下一点点。不过,他们想知道的是,作为更快减少债务的方法,两个人是否应该集中使用一张信用卡。他们还想知道应该按照什么样的顺序去偿还他们的债务和他们的其它非抵押贷款。

蒂姆三年前修改了自己的遗嘱,而来自荷兰的卡伦还不是美国公民,也没有一份美国遗嘱,同样她也没有医疗律师和生存遗嘱。而这些文件在他们中的一人生病或受伤时是非常重要的。

他们不用担心的一件事就是艾德森的大学教育费用。他们已经决定不让学费干扰他们的退休储蓄。

卡伦说:“我们已经告诉他可以通过自己的努力上大学,他可以获得贷款;他可以获得一份工作。那就是使这个世界运转的力量。”

专家的建议

来自杰克逊维尔的理财专家比尔.哈特呼吁麦贝利夫妇至少要在一年内停止自由支配的个人消费。

“退休策略”公司的共同创建者哈特说:“困难的是你们已经养成了大手大脚花钱的习惯,你们得改变那些习惯,”比如有规律地出去吃饭等。

哈特说,限制消费意味着不修建那个游泳池,也没有新的硬木地板――至少是目前不需要。他认为麦贝利夫妇必须将精力集中偿还他们的欠帐并提高他们的存款以增大实现15年内退休的机会。

改变消费习惯难倒了麦贝利夫妇。但是他们已经可以接受。卡伦说:“一开始我们的反应是‘哦,我的天。’然后是‘我们必须得照做,我们能够做到这个。’”她丈夫又补充说:“我更多的反应是‘它并不像我想像的那么糟糕。’我们能够做到无债一身轻。”

当麦贝利夫妇一个多月前与哈特坐到一起时,这对夫妇的目标是在4年内从除抵押贷款外的所有债务中脱身。但是,在看到数页纸的理财计划后,他们决定更快地行动起来。他们希望更快地摆脱除抵押贷款之外的所有债务,以便能够把注意力集中在储蓄上。卡伦说:“如果我们真的认真去做的话,我们可以在12个月内或者明年夏天结束之前或许是15个月内做到这一点。”

对此,哈特表示了赞赏,但他也提醒他们说:“这是一场马拉松而不是短跑。”

麦贝利夫妇已经跃出了起跑线。他们已经砍掉了大多数的奢侈消费,比如每周三次的到外面吃饭。每到周末,麦贝利夫妇会拿出下一周的食谱,并到超市去采购一切。在一个星期中,他们努力带剩饭当午饭。

卡伦说:“我们一周只花100美元在食物上,而过去一顿晚饭就会花掉100美元。”他们两人都是烹饪高手也都喜欢做烹饪的准备工作。所以呆在家里并不使他们感到做出了太多的牺牲。

他们同时还放弃了装修房子的打算。卡伦说:“如果我们能够在明年夏天结束之前还清信用卡债务,那么我们就可以考虑硬木地板和游泳池了。”

根据理财师的建议,他们正在做的还包括:

第一,努力与信用卡发行商谈判要求降低16%的利率。在遭到拒绝后,他们转而使用只收1.9%利率的信用卡。根据哈特的建议,他们首先偿还利率最高的债务。哈特还建议他们一旦还清了信用卡、汽车和游船以及摩托车的债务,就着手建立一个3万美元的应急金,以备他们中的任何一人临时失业之需。他建议他们每个月为此存500美元,这需要大约5年的时间。

麦贝利夫妇认为建立应急基金是一个好主意。蒂姆说:“我们绝对要这样做,我唯一的想法是这还不够,我们想要一个可以支撑9个月的应急基金。”

第二,哈特说蒂姆的人寿保险基本上足够了,但是他还是建议为卡伦上一个价值20万美元的10年期人寿保险,这样一旦她过世的话,他们的绝大多数债务就可以还清。哈特说,假如卡论去世的话,蒂姆的收入足够他处理抵押贷款和支持他的继子艾德森。

最初,这对夫妇曾经认为退休之后要维持生活水准,他们每年大约需要10万美元。但是,哈特问,他们真的需要那么多吗?考虑到可能不会有那么多的债务要还,他们还要生活在船上吗?”蒂姆说:“回答很可能是不。”

哈特说,如果这对夫妻能够将他们退休后的消费目标从每年10万美元削减至6.5万美元,他们就可以都在2021年停止工作,届时他65岁,她57岁。但这种情况是建立在如下假设的基础上:在明年年底前还清欠款,然后未来15年内至少每个月再增加500美元的存款。

哈特说,如果他们感到退休之后需要更多的钱,他们就得工作更长时间。这对夫妻计划不久就坐下来为退休后的每日开支而做计划――如果他们做传教工作的话,也就是按计划同时在加勒比海教孩子们航行和宗教知识。

麦贝利夫妇知道他们需要做出一些大的改变以改进他们的财务状况,但是,卡伦充满了信心,她说:“隧道的尽头有一盏灯,而且隧道并不太长。”

五. 威利和詹尼弗.杰克逊

现状

他们的梦想是有更多的时间呆在一起和偶尔去划独木舟或到欧洲去旅行。

但是,来自加州汉普顿的威利和詹尼弗.杰克逊夫妇担忧的是他们的存款太少了,也太晚了,使他们无法在10年之内退休去实现他们的梦想。他们仅仅是在5-7年前才开始为退休做准备的。

到目前为止,他们加起来拥有一份大约8万美元的公司退休计划。另外,他们都有一份传统的养老金计划。51岁的威利已经拥有了一份军队养老金。不过,他担心他们存的钱还不够。他说:“我感到我们还没有达到我们的目标,我们只是开始得晚了。”

沉重的债务也可能危及到他们的财务安全。杰克逊夫妇拥有大约2.6万美元的信用卡债务以及36万美元的抵押贷款,这套房子是去年2月份他们才买下来搬进去的。

他们之所以要购买这套房子,部分原因是因为主卧室在一楼,而他们的旧居是在楼上。同时,49岁的詹尼弗还说:“我们也把它当作一次投资,”因为这个地区的需求很大,“他们还在盖新房子。”

在收入方面,作为一名政府工程师,再加上军队养老金,威利他一年的收入超过8万美元。而詹尼弗作为一名学校管理人员的年收入为5.7万美元。

詹尼弗表示再也没有什么比“用自己的收入去摆脱信用卡债务并不再让债务重新缠绕我们”更让她高兴的了。

他们应该在偿还利率为6%的抵押贷款之前先偿还利率为6%和2.5%的信用卡吗?

他们在一个传统的储蓄帐户中拥有10000美元存款,可以挣到3%的利息,由于担心会“失去这笔已经存起来的钱,”他们不知道是否应该把这笔钱投资到股市和债券中,如果应该的话,那么什么样的投资比例最合适?

同时,威利还在为他的退休加码。他将自己税前工资的15%放进了他的公司的401(K)计划,从去年开始,他每个月又追加了100美元。詹尼弗每个月进为她单位的403(b)退休计划只贡献了115美元,因为单位没有提供相应的份额。她还想知道是否应该参加Roth IRA养老计划。

杰克逊夫妇育有两个女儿,分别为20岁和24岁,2006-07学年,他们为其中的一个女儿交纳的学费为8000-9000美元。他们还想知道的是:停止工作之后他们是否还能够住在这所新房子里,或者他们是否应该换一套比较小一点的。

他们并非总是很好地管理他们的金钱。但是他们正在努力做得更好。威利说:“我们从来没有起草任何可以让我们为退休做准备的理财计划。”

专家的建议

来自加州德卡图尔的理财专家奥斯蒙德.巴普迪斯特认为,在为安全退休而做出大的努力之前,威利夫妇应该先走一小步:创建一个预算,要计算清楚购买新房所带来的更高的费用。

巴普迪斯特说:“你们今后三个月要做的最重要的事情是记下你们的帐单,要弄清楚你们的钱都去了哪里。整个计划要建立在你们正在控制开支的假设基础上,这样你们的资本净值才会每年都有所增加。”

杰克逊夫妇仍在计算资产税、装修甚至水费对他们可支配收入的影响有多高。他们一个月的水费开支为154.50美元――这显然是个错误。詹尼弗解释说:“这不可能是正确的,”她开玩笑地说,由于这么高的日用开支,“我们将不得不搬家。”

他们从来没有把他们的资产(690355美元)和债务(406100美元)列在一起,更别提他们的净资产数(284255美元)了。这些数字令人不安,但是他们还是很有希望的。

根据巴普迪斯特的建议,杰克逊夫妇正在努力改进他们的财务状况。

退休存款:由巴普迪斯特准备的理财计划显示,威利可以在11年后也就是他62岁时退休,而詹尼弗可以用不到12年的时间在同一年龄退休。这个计划假设他们每个月的消费保持在大约7500美元,他们还可以将工资总额的13%存起来。

退休的日期比他们过去希望的要稍微迟一些,但是,对于杰克逊夫妇来说这仍然是值得欢迎的,他们几年前开始认真为退休存钱了。詹尼弗说:“我可以期盼退休,这还是很不错的,我是很灵活的。如果多工作几年对我们有好处,那我会去干。”

杰克逊夫妇拥有三份养老金。威利已经拥有了一份陆军提供的养老金,他曾经在陆军服役超过20年,以一级准尉的身份退役。另外,到他停止目前的政府工程师的工作时,他还能得到另外一份养老金。而詹尼弗退休时也能从学校获得一份养老金。这保证了他们每个月都可以获得收入。

威利还有部分政府公债,巴普迪斯特建议他到期兑现后将这笔2900美元的钱用来开设一个Roth IRA养老帐户,詹尼弗也计划开设同样的帐户。

债务偿还:巴普蒂斯特建议这对夫妇不要再增加债务,在偿还抵押贷款之前先还清信用卡债务。因为纳税人可以要求降低抵押贷款的利率,但是却不能要求降低信用卡投资的利率。他还建议威利夫妇在偿还任何最低限度的抵押贷款之前先为退休储蓄收入的13%。

杰克逊夫妇一开始还不赞同这一建议,但是他们最终还是照办了。他们的1万美元存款是朝着建立理财师所建议的2.25万美元应急基金所迈出的第一步。(如果他们中的任何一个人停止工作的话,这笔钱够他们使用三个月。)由于他们两人的工作都相对比较有保障,巴普蒂斯特说,他们可以等到摆脱了信用卡债务和每年为退休储蓄13%的薪水之后才往应急金中增加存款。

不换房子:理财计划允许这对夫妻在退休之后继续保有目前的这套房子。但是杰克逊一家在认真考虑退休后的生活之后表示他们不能确信将来会继续住在那里。威利说:“这套房子在我们退休之后将要进行许多维修和改进。”

遗嘱、律师和医疗:杰克逊夫妇还没有起草关于遗嘱和雇佣律师以及医疗托付等法律文件,但是他们已经准备去做。

遗嘱将会清楚表明一旦一方去世,财产将如何分配。委托律师的权力使他们在必要的时候可以由一方代替另一方做出决定。而在他们生大病或者自己不能说话时,医疗委托书将会揭示他们想要什么样的治疗。威利说:“这是我们肯定要做的事情,我们不久就会去做。”(出水芙蓉)