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　　今报记者 王毅

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　　广受关注的个人所得税法修正案草案即将尘埃落定，不少人的目光再次聚焦到免税理财产品上。上海浦发银行郑州分行理财专家闫勇建议，工薪阶层可积极进行一些理财尝试，使家庭的综合理财收益有所提高。

　　教育储蓄免利息税

　　闫勇说，教育储蓄最大的特点之一是国家规定免征利息税，仅此一项，教育储蓄的实得利息收益就比其他同档次储种高20%以上。它比较适用于有需要接受非义务教育孩子的低收入家庭，可以享受两大优惠政策：一是利息所得免除个人所得税；二是教育储蓄作为零存整取的储蓄，享受优惠利率。目前，多家银行都开办了教育储蓄业务，且有一年、三年、六年不同期限的储蓄种类。不过，政策规定，小学四年级以上方能开始参加教育储蓄，本金最多不能超过2万元。一般来说，一年期适合高中以上的学生开户，三年期适合初中在校的学生开户，这样，当升入高中或大学时，可以在教育储蓄存款到期时享受优惠政策并使用该存款。同理，六年期教育储蓄适合小学四年级以上的学生开户。

　　投资基金也可免税

　　选择开放式基金不仅会带来较高收益，也能达到免税效果。目前，市民可以投资的开放式基金主要有股票型基金、债券型基金和货币型基金。以货币基金为例，相对于股票型基金和债券型基金而言，货币市场基金是一种流动性强、本金安全的投资产品。由于货币市场基金收取较低的管理费，并免赎回费和申购费，因此在基金品种中交易成本最低。尽管目前货币基金的年收益降到了2%以下，但考虑不纳税因素，仍然比一年期定期存款的税后储蓄收益要高一点。

　　投资国债免征个税

　　国债素有“金边债券”之称，是各种理财渠道中最安全、稳妥的投资种类。而且根据规定，个人投资国债和特种金融债所得利息免征个人所得税。今年下半年发行的几期凭证式国债票面利率和同期银行储蓄一样，综合考虑不需纳税因素，国债还是具有较高的投资价值。以分别购买1万元的3年期、5年期国债为例，到期后市民可分别获得972元、1800元利息，比同期定期存款多得195元、360元利息。

　　保险所得赔偿免税

　　投保人在参加保险后所获得的各类赔偿是免税的。另据了解，为了配合建立社会保障制度，促进教育事业的发展，国家对封闭式运作的个人储蓄型教育保险金、个人储蓄型养老保险金、个人储蓄型失业保险金、个人储蓄型医疗保险金等利息所得免征所得税。另外，近年来各家保险公司不断推出的分红类保险目前也暂不纳税。

　　闫勇还通过本报转告投资者，在投资时一定要综合考虑各方面因素，不能仅仅想着避税，还要考虑预计比如资金的流动性、投资风险等，根据财务规划和理财目标做到长期考虑与短期打算相结合为最佳。

　　另外，就现在银行发行的人民币理财产品，由于国家尚未出台代扣个人所得税的政策，目前该类产品仍需要客户自行申报纳税。这里我们也提醒读者，交税是每一个公民的义务，您可别忘了。

　　来源：东方今报　　编辑：张一

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